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自2016年起，长期护理保险制度在我国49个城市开展试点，已惠及众多失能老人。国家医保局统计数据显示，截至2023年6月底，长护险制度参保人数约1.7亿人，长护险制度对于应对人口老龄化意义重大。本节就商业保险长期护理与医保的长期护理进行简单介绍。

一、护理保险的含义

护理保险，是指按照保险合同约定为被保险人日常生活能力障碍引发护理需要提供保障的保险。

长期护理状态：长期护理状态指经诊断或鉴定后被保险人自主生活能力完全丧失，无法独立完成以下六项日常生活活动中的三项或三项以上活动的能力：

1.步行：是指室内从房间到房间之间的平地行走；

2.进食：是指在食物已经准备好的情况下，自己进食；

3.更衣：是指穿衣、脱衣、扣紧或解开所穿衣物的能力，包括脱穿吊带、脱戴假肢及其他医疗辅助器具；

4.洗澡：是指沐浴或淋浴（包括自行出入浴缸或冲淋房）或以任何其他方式清洗身体；

5.如厕：是指自行使用厕所和控制大小便，需要时可以通过使用保护性衣物或医疗辅助器具协助如厕动作；

6.移动：是指自床上移动至座椅或轮椅或替代器械上。

二、商保长期护理

1.保险责任：商业保险的长期护理保险责任一般包括长期护理责任与疾病身故责任，当达到长期护理状态时按照合同约定给付长期护理责任保险金；当疾病身故时，按合同约定给付护理保险金或退还所交保费。

2.服务项目：商业保险的长期护理通常没有护理服务项目内容，只给付保险金，这也是商业保险长期护理与医保长期护理的最大不同点。

3.领取条件：达到合同约定的护理状态、特定疾病、伤残等级或者疾病身故。

4.领取待遇：根据个人保险方案不同待遇不同，所交保费越多领取越多。

三、医保长期护理

以广州为例：

1.领取条件：经失能评估为长护1-3级；年满60周岁在广州市定点医院因规定的病种住院治疗后病情稳定，有医疗护理需求经延续护理评估符合条件；未入住护理服务机构，经设备使用评估后需使用规定设备；参加医保。

2.服务形式：

（1）机构护理：参保人员入住护理服务机构享受长期护理保险待遇，由机构制定护理计划并提供生活照料服务、医疗护理服务；

（2）居家护理：参保人员居家建床享受长期护理保险待遇，由机构制定护理计划并提供生活照料服务、医疗护理服务。居家护理生活照料服务根据不同失能等级分A类、B类、C类三种。

3.领取待遇：

4.支付标准：

纳入支付范围标准为每人每次200元。

（1）经评估为长护2-3级：全部由长期护理保险基金支付，个人无需支付；

（2）经评估为长护1级：长期护理保险基金和个人各支付50%；

（3）经评估为其他情形：个人支付100%。

申请复评时若结论与初评结论一致的，复评费用由个人全部支付；结论不一致的，长期护理保险基金及个人不予支付初评费用，按规定支付复评费用。

四、商保与医保护理的异同

1.从上述对比可以看到商业长期护理保险与医保长期护理保险的保险责任方面还是存在很大差别的，商业保险的长期护理责任主要为达到护理六项状态与疾病身故，即可领取护理保险金。医保的长期护理领取条件失能1-3级，且年满60周岁达到评估条件，范围比商保窄，毕竟刚起步。

2.商保长期护理无服务项目，医保长期护理提供长期护理服务。

3.商业保险长期护理与医保长期护理属于相互补充的关系，医保长期护理已纳入医保范畴，并向全国推广；商业长期护理保险为医保的补充。

4.医保长期护理服务的项目已逐渐趋于统一。