转自中保法

2025年10月10日,金融监管总局发布了《关于加强非车险业务监管有关事项的通知》（金发〔2025〕36号），将于11月1日正式实施。《通知》还同步废止了《中国保险监督管理委员会关于规范非车险业务有关问题的通知》（保监产险〔2007〕400号）。

政策背景与定位

按照官方的解读，《通知》是针对非车险领域日益突出的非理性竞争和经营不规范问题推出的重磅监管政策。《通知》出台的背景主要基于以下两个维度：

一是市场的扩张与风险的积累：近年来非车险业务发展迅速，保费占比从2019年的37.1%攀升至2024年的47.4%，年均复合增速超10%。但规模扩张伴随着严峻挑战，部分险种（如责任险和企财险）承保亏损问题突出，其根源被业内专家指为“脱离了保险定价的大数法则”。

二是监管延续与体系补全：“报行合一”的监管原则并非新生事物。它此前已在车险领域、人身险的银保、经代渠道落地。此次新规标志着“报行合一”监管全面覆盖非车险业务，是构建统一、严密的财险业监管体系的关键一步，是在不同领域统一监管尺度的重要举措。

《通知》核心要点

《通知》的核心精神是推动行业从追求规模和速度转向追求质量和效益。以下是《通知》对保险公司经营影响最为直接的几个关键要点。

（一）“报行合一”的强化与扩展

1.严禁变相调整条款费率：新规明确要求保险公司实际经营中所使用的保险条款和保险费率必须与向监管部门备案的内容完全一致。针对市场上常见的违规行为，《通知》列举特别禁止了通过特别约定、批单、协议、备忘录等方式实质性改变备案的保险条款责任，也禁止通过拆分保险标的、更改被保险人属性等形式变相调整费率。

2.费率管理的动态化与回溯机制：要求公司建立费率定期回溯和动态调整机制，当精算假设与实际经营出现重大偏差时，必须及时调整并重新备案，必要时甚至需要立即停售相关产品。这要求精算定价更为审慎和精准。

（二）运营管理的“穿透式”监管

《通知》贯穿落实中央金融工作会议提出的穿透式监管原则，按照“实质重于形式”的要求，直指非车险行业违规套费、虚挂应收、违规批退等屡查屡犯的的痼疾。

1.严格费用监管：《通知》重申明确不得通过宣传费、技术支持费、防预费等科目变相支付手续费，不得虚挂中介业务或虚列费用来套取资金，变相突破报备的手续费率上限；要求保险公司不得向不具备合法资质的机构支付手续费，保险中介机构收取的手续费应与其提供的服务价值相匹配。

2.实施见费出单：此外，《通知》明确提出非车险行业也要实施“见费出单”政策，明确规定“财产保险公司应在收取保费后向客户签发保单并开具保费发票”。这对于统一行业步调来解决长期困扰财险行业的非车险业务应收保费风险具有重要意义。对于工程险等大额保费确需分期缴纳的业务，也需严格履行内部审核程序，并可在合同中明确保费缴纳与保险责任的关联。

3.要求批单退费权限上收：《通知》要求批改业务的审核权限原则上要集中于总公司或省级分公司，以防止通过虚假批单退费套取资金。

4.以考核机制引导转型发展：《通知》要求保险公司降低保费规模、业务增速、市场份额的考核权重，转而提高合规经营、质量效益和消费者权益保护的考核权重。这是引导公司经营理念根本转变的指挥棒。

新旧监管政策对比分析

下面简单对比了非车险业务监管新旧监管政策的主要变化：

   保险公司落实新规的工作建议

《通知》发文使用了“金发”代字，没有使用“金规”代字。按照金融监管总局规范性文件管理办法的规定，规范性文件的发文字号使用“金规”代字，但这并不意味着《通知》不重要，《通知》的内容虽然没有创设新的监管规则，但它剑指非车险市场的乱象与风险，重申各项监管要求，更加倾向于快速纠正非车险市场当前存在的突出风险问题。

《通知》的内容更像是总局向保险机构下达的一系列“行动指令”和“整改要求”，要求其立即调整业务实践、加强内控，具有很强的时效性和针对性，保险公司应积极主动应对，将其转化为实现内涵式高质量发展的契机。

（一） 公司战略与考核层面

1.完善内部考核体系：重新审查内部绩效考核办法，降低保费规模、市场份额和增速的考核权重，提高承保利润率、理赔服务满意度、合规经营指标等质量效益型指标的权重，从指挥棒上彻底扭转“冲规模、占市场”的惯性思维。

2.强化顶层设计与培训：高级管理层需亲自负责，成立跨部门的工作机制，制定实施的计划表、路线图。组织内部培训，确保前、中、后台所有相关人员都深刻理解新规要求及其严肃性。

（二）各部门协同合规应对指南

《通知》的影响贯穿业务流程始终，需要多部门协同落实，形成全链条合规管控闭环。

《通知》的出台，标志着监管门下决心扭转非车险市场粗放增长的态势，力图开启非车险业务和高质量发展的时代。保险公司应该尽早放弃低价竞争的“内卷”模式，专注产品创新与风险管理，提升专业服务能力，构建真正的核心竞争力。