来源：今日保条

很多保险产品定价的底层依据之一、有寿险业灵魂之称的保险生命表，有了最新版。中国精算师协会向各家险企下发了《中国人身保险业经验生命表(2023）（征求意见稿）》。很多保险产品的价格，可能会面临新一轮调整。

一、保险生命表，到底有多重要？

生命表，也叫死亡率表，或寿命表。

这张表能够反映每个年龄段的死亡人数、死亡率，以及预期寿命等。它，主要是给保险公司一份参考，作为保险产品定价的重要依据。随着生活水平提高，预期寿命增长，生命表也就需要动态调整。一般来说，大概每10年会进行一次更迭。

目前，我国使用的是原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（第三套生命表）；这次2023版生命表《意见稿》未来如果正式启用，将成为第四套生命表。

第一套:《生命表 1990-1993》

第二套:《中国人寿保险业经验生命表（2000-2003）》

第三套:《中国人身保险业经验生命表（2010-2013）》正在使用中

第四套:《中国人身保险业经验生命表（2023）》征求意见中

二、新生命表，有哪些变化？

新生命表，主要有三点变化：

1、死亡率下降了

综合来看，第四套生命表的死亡率，较第三套相比下降了20%~30%。男性平均下降20%左右；女性平均下降24%左右。

2、预期寿命更长了

和第三套生命表相比，第四套生命表预期寿命基本都有所提高。第四套生命表共7张。

以用于健康险与定期寿险、杠杆寿险定价参考的CL1(2023)，非养老类业务一表男女表为例，男性预期寿命为78.4岁，提高2岁；女性预期寿命为84.5岁，提高2.8岁。

以用于年金险定价参考的CL3(2023)，养老类业务表男女表为例，男性预期寿命为85岁，提高2岁；女性预期寿命为90.6岁，提高2.5岁。

总的来看，男性增加了2岁左右，女性增加了2.5岁左右。

女性的预期寿命依然高于男性，且寿命提高的幅度也大于男性。

3、新增了大湾区专属生命表

第四套生命表新增了3张大湾区专属经验生命表。而且数据显示，大湾区死亡发生率大概只有全国版本的80%。

三、新表若来，保费会涨么？

新表消息一出，很多人都在关心是否会涨价的问题。

理论上，如果预定利率还能保持在3.0%，且在保险公司其他费用都不变的情况下，一切跟「寿命」和「身故」有关系的保险产品，价格都可能会受到影响。

1、影响最大的是养老年金险，存在涨价可能

因为养老年金，本质是对长寿的补贴。活得越长，将来累计领到的钱就越多。

目前的保险产品，是以10年前的人口死亡率和预期寿命来定价的。当死亡率降低、预期寿命增加的时候，领取的养老金会更多，与此同时保司的成本也自然会更高。

以此推导，以后其他因素不变、参考新生命表定价的产品，交同样的保费，每年领取的年金金额可能会变少。换句话说，高保险利益的产品可能更稀缺了。

2、其他产品

定期寿险，只保身故/全残，死亡率一旦降低，赔付就会滞后或减少，理论上有望出现小幅降价，但该险种一直价格较低，参考上一次调整，下降空间不一定大。

增额寿险，价格主要受预定利率影响，产品本身的身故保障相对较低，死亡率的下降对其影响或许不大。

重疾险，预期寿命变长了，赔付的概率可能也会变高。所以保终身的重疾险，理论上可能会涨价。而如果保终身且含身故的重疾险，影响正负抵消，可就说不准了。

需要注意的是，死亡发生率只是保险定价的依据之一。除此之外，发生率、费率、定价利率等也会对保险价格产生关键影响。生命表只是产品定价的参考依据，各家保险公司经营策略不同，实操上可能会存在差异。况且，目前第四套生命表还处于征求意见阶段，最终情况如何要以后续官宣为准。

要强调的是，保险的投保任何时候都不必跟风，最关键是要从自己的需求出发 。抛开不确定的保险价格预测不谈，有一点是明确的：那就是人均预期寿命在增长。长寿是福，但长寿的风险也需要提前考虑到。有能力的不妨早点规划自己的养老金，尤其是女性朋友，一定要多一份重视。

因为女性的预期寿命高于男性，且大多数女性退休年龄普遍又要比男性早5年，社保缴费年限更短、将来能领到的社保养老金也会更低。如果您本身就是有养老规划需求的，可以尽早了解专门的养老年金保险。

毕竟，趁年轻，越早投保肯定越划算！