来源：金融时报    

中小微企业是国民经济和社会发展的重要力量，其创新发展对于推动经济转型升级、增强国家竞争力具有重要意义。其中，专精特新中小企业更被视为新时代经济高质量发展的生力军，承载着推动产业升级、引领科技创新的重要使命。

“科技型企业创新活动的不确定性比较高，保险的风险保障功能与之天然适配。”金融监管总局法规司司长王胜邦在国新办近日举行的“推动高质量发展”系列主题新闻发布会上表示。据《金融时报》记者观察，保险业近年来推出更多综合保险产品加大对专精特新企业及科研人员的保障力度。同时，保险资金投资也聚焦国家科技创新的重大战略，取得了良好的经济和社会效应。

综合保险发挥保障作用

工业和信息化部等19部门联合印发的《“十四五”促进中小企业发展规划》提出，2025年之前，培育100万家创新型中小企业、10万家专精特新企业、1万家专精特新“小巨人”企业和1000家制造业“单项冠军”。

专精特新中小企业是解决关键核心技术“卡脖子”问题的重要力量，是发展新质生产力、构建新发展格局的有力支撑。但是，专精特新中小企业自身呈现“两高一轻”特点，即高技术投入、高人力资本投入、轻资产，因此抗风险能力较差。

王胜邦表示，“科技企业跟其他行业有明显不同特征，具有创新驱动、技术密集、高成长性、研发周期长、不确定性高等特点，传统融资模式不能完全适应。”因此，当前和今后一段时期的重要任务是进一步加大科技金融的创新，提升金融服务科技创新的能力，建立同科技创新相适应的科技金融体制。

面对专精特新在企业经营发展过程中可能遭遇的各种风险，用好保险机制则可有效避免风险损失，让企业及时得到经济补偿，保障其正常的生产和经营活动。

据《金融时报》记者观察，过去市场上服务专精特新企业的保险产品，主要集中在传统企财险、货运险、团体意外险等。但近年来，各家保险公司纷纷尝试创新产品供给，针对专精特新企业推出研发费用损失保险、知识产权保护类等单一产品种类，更有头部险企推出专精特新一揽子组合保险方案。

例如，为满足专精特新中小企业多样化、个性化风险保障需求，中再产险与人保财险共同研究制定再保险方案，保障范围涵盖财产损失、研发中断费用损失、雇主责任等部分；同时，企业可结合自身需求灵活选择投保关键研发设备保险、侵犯专利权责任保险、专利/商标被侵权损失保险、产品研发责任等保险。覆盖企业经营全过程的一揽子综合保障，助力企业分散研发创新等经营活动风险。

根据国新办新闻发布会披露的数据，截至今年6月末，保险公司为科技研发、成果转化、推广应用等提供保险保障6万亿元。

记者注意到，今年3月，金融监管总局大连监管局表示，将推动保险公司针对“小巨人”企业群体需求，积极推出线上化投保操作系统，简化投保流程，开通理赔快速通道，在原有险种基础上增加费率优惠和保障范围；指导保险公司为专精特新企业提供综合保险，解决企业在发展过程中可能面临的研发安全、生产安全、销售安全和侵权损失等各项风险。

让科研人员无后顾之忧

今年的《政府工作报告》指出，加大对青年科技人才支持力度。培养青年科技人才是一项长期的战略性工作，不仅要在工作中重用，还要聚焦其在家庭生活、身心健康等方面的“急难愁盼”，让他们能真正沉下心来搞科研。

金融监管总局陕西监管局在《关于2024年陕西银行业保险业服务小微企业高质量发展的通知》中提出，积极探索开发符合科技产业上下游小微企业保险需求的综合保险方案。支持保险公司为小微企业科研人员提供职业责任保险，为企业高级管理人员及其家属提供人身意外以及健康养老等保险保障服务。

记者了解到，今年以来，人保寿险整合客户需求，进一步优化和升级产品责任及服务权益，针对性开发专属产品，推出“六个一”专属权益保障，为企业提供一揽子可定制化的综合保障服务。

“作为第一批专精特新中小企业，在公司蓬勃发展时期，人才的储备及留存是我们亟待要解决的问题。人保寿险通过家庭办公室成员专业、细心的方案设计，为我们的员工量身打造了一套灵活便捷的短期保障计划。” 北京同创永益科技发展有限公司董事长朱柯告诉记者。

据他介绍，该保障计划涵盖了意外责任、猝死责任，还有员工呼声最高、满意度最高的医疗二次报销，这极大满足了员工及其子女的保险保障需求。同时，承保公司还提供了员工自购保险的福利平台，保障全、价格优，真正解决了员工的后顾之忧。这不仅降低了公司的经营风险，还让员工能够更加安心地投入到技术研发和市场拓展中。

加大科技领域投资力度

在投资端，保险资金作为耐心资本，正在努力解决好科技创新领域“缺长钱”和“无米下锅”的问题，营造支持创业投资发展的良好生态。

今年上半年，在保险资金投资支持科技产业方面，中国人寿出资约120亿元参与上海集成电路产业投资基金，支持产业链上下游重点企业，其战略性新兴产业投资余额已突破3500亿元。

创业投资通过为初创期和成长期的创新型企业提供关键的资本支持，促进了科技创新和产业升级，加速了新业态和新模式的形成。

目前，引导保险资金流入创投行业的政策比较畅通。国务院办公厅在今年6月印发《促进创业投资高质量发展的若干政策措施》，其中提到，鼓励长期资金投向创业投资。支持保险机构按照市场化原则做好对创业投资基金的投资，保险资金投资创业投资基金穿透后底层资产为战略性新兴产业未上市公司股权的，底层资产风险因子适用保险公司偿付能力监管规则相关要求。

金融监管总局于2023年9月发布《关于优化保险公司偿付能力监管标准的通知》，明确了科技保险适用财产险风险因子计量的最低标准，推动释放更多保险资金进入到科技创新领域。

王胜邦表示，下一步，金融监管总局将在科技创新活跃地区设立知识产权金融生态综合试验区，为企业提供多元化金融支持，包括研究提高保险资金投资创业投资基金比例，鼓励更多保险资金作为长期资本、耐心资本投入科技领域。