射人先射马，整治寿险销售误导顽疾要从产品源头抓起。

节后一开工，银保监会人身险部门就开始频出重拳，进一步规范人身险产品管理，下发通知，就《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》以及《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》两则新规征求意见。

人身险产品信息披露涵盖全销售流程

《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》所称的产品信息披露，指保险公司及其保险销售人员、保险中介机构及其从业人员根据法律、行政法规等要求，通过线上或线下等形式，向投保人、被保险人、受益人及社会公众描述保险产品，并在售前、售中、售后提供产品相关信息的行为。

按照《管理办法》要求，人身险公司须在官网、保险业协会、第三方媒体等平台披露产品相关信息。披露的信息不仅包含产品目录和条款，还要披露产品费率表、现金价值示例、产品说明书等。

此外，执行产品信息披露新规的主体不仅是保险公司及其分支机构，还包括中介公司、各类销售人员等，涵盖全销售流程。《管理办法》拟提出，保险产品的信息披露材料应当由保险公司总公司统一负责管理。除省级分公司以外，保险公司的其他各级分支机构均不得设计和修改保险产品的信息披露材料。保险公司及其保险销售人员、保险中介机构不得使用与产品的保险条款、产品说明书不一致的信息披露材料。

不得授权、不得自行设计和更改、不得使用与产品的保险条款、产品说明书不一致的披露材料，《管理办法》中的“三不得”旨在从源头上斩断不实信息。

进一步规范查询、转保、停售等环节信息披露

此外，《管理办法》还针对查询、转保、停售等环节信息披露均做出明确规定：

查询方面，保险公司向投保人提供的投保单应当附格式条款或条款查询方式；保险公司在保单承保后，应为投保人提供电话、互联网等方式的保单查询服务。

转保方面，对购买长期人身保险产品且有转保需求的客户，保险公司应向投保人公布转保要求，充分提示客户了解转保的潜在风险，禁止诱导转保等不利于客户利益行为的发生。

停售方面，保险公司决定停止销售保险产品的，应当及时披露停售产品名称、停止销售的时间等相关停售信息。

理赔方面，保险公司应通过公司官网、公司官方APP、官方公众服务号、客户服务电话等方便客户查询的平台向客户提供理赔流程、理赔时效、理赔文件要求等相关信息。

规范投连险、万能险、分红险等产品利益演示

《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》则分别对普通型、分红型、万能型、投资连结型产品的信息披露要求作出详细规定。

《披露规则》要求，对于普通型长期人身险产品，保险公司须披露包含产品基本特征、犹豫期及退保以及利益演示的产品说明书，要以表格形式演示普通型保险各保单年度末的保单利益，保险期间少于10年的，必须逐年演示各保单年度末的保单利益，保险期间大于10年的，最近10年各保单年度末的保单利益必须逐年演示。

对于偏重投资理财的投连险、万能险、分红险等产品，《披露规则》对其利益演示计划进行了调整修改。

针对万能险和分红险，将只进行两档利益演示。其中，万能险的假设结算利率分别不得高于最低保证利率和4%，分红险利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率，另外，分红险还需要公布分红期间的红利实现率。

针对投连险，则应当采用乐观、中性和悲观三档情景演示产品未来的利益给付，用于利益演示的假设投资回报率分别不得高于6%、3.5%和-1%，要明确实际投资收益可能出现负值。

为确保新规落到实处，对于违规的保险公司、保险中介机构，除对机构给予处罚外，对其总经理以及负责信息披露的相关管理人员，依据法律、行政法规采取监管措施和行政处罚。

业内人士表示，新规执行后，人身保险产品的透明度将进一步提升，消费者可更清晰透明地了解和掌握保险产品信息，从而减少人身险产品销售过程中各种高收益诱导等欺骗消费者的行为。

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