笔者感触:
关于医疗费用中短周期波动变化。
最直接是从统计数据看全局。医疗费用增长较明显时,健康险赔付总体上涨,有健康险保障缺口的患者用户也叫苦不迭或心甘情愿。来年,健康险费率怎么调?是基于上一年损失找回平衡?是基于新一年前瞻做好预测?是基于长周期理性看待中短周期?等等。
最有用是从临床行为看具体。医疗费用中短周期波动变化,衔接着长期长效。健康险不总是被动挨打,于所有医疗服务供方中寻找一方相对净土,相对更管用高效、服务体验更好。相对更有可靠的预报,甚至打入内部。需要数据雷达、管理火炮等信息化支援。
关于医保待遇设计时做一些倾斜。
医疗保险什么都可以保,对于大病医疗费用就用报销比例、封顶线来做共付,对于常见病一些小病就用起付线、报销比例来做共付。初心是对特殊群体、特定疾病有一些倾斜,同时也防范不平衡不充分。初心与效果,惯常是两码事。特殊群体、特定疾病的保障,是资金难题、世界难题。
医疗保障比医疗保险猛,对于罕见病用药、非标体等,社会医保也尽力而为。按照射幸性,是医疗保险的底层逻辑。而不同射幸性的发生率、发生结果以及责任设计,有调和。社会医保运行呈现大而全,如何在这些之间做统筹分配:如何撒胡椒面,如何放烤肉,如何做健保,有想象力。
可以肯定,太大规模的撒胡椒面,或者太大规模的放烤肉,就可能引起制度分崩离析。比如:长期护理保险,从医保母体脱离而来。多层次医疗保障,从医保父体脱离而来。社会性住院,在今天为违规,将来可能违法。这一代年轻人不能像上一辈薅医保羊毛,所以,就必然需要长护险。
比较中美社会医保异同,从参保者视角看,就是横向怎么怎么分,我们是放在一个大碗参保;美国是把大碗摔碎为几个小碗。比较中日社会医保异同,从参保者视角看,是对不同年龄做待遇设计的倾斜。如果从纵向看,就是按灾难医疗程度,做一些细小补丁,三重保障或需更做实做细。
感谢赵老师对本文的启发。
笔者按:
己饥己溺是吾忧,急济心怀几度秋。
铁柱幸胜家国任,铜驼慢着棘荆游。
千年朽索常虞坠,一息承肩总未休。
物色风尘谁作主?请看砥柱正中流。