书接上回。

某款互联网保险销售平台上的百万医疗险：0免赔、部分责任终身保证续保、投保年龄最高55岁（含）。

笔者感触：

投保年龄：长期医疗险有很多面世。笔者看到一部分长期医疗险把投保年龄卡在年轻化上，可视为简单谨慎，也可视为抓紧集中抢健康人群。客户就是资产，有效保单下的客户风险也计入资产波动的核心范畴。首先，这有利于制造销售过程中的用户年龄焦虑。快买吧，再不买你就过了年龄不能投保啦。其次，用户越早买，总缴费年限越长，有利业务价值。

终身续保：以癌症、心脑血管疾病的保险责任终身保证续保为例，心脑血管疾病出险当年触发理赔有一定门槛，共付比较可控，下一年保费可调。具体怎么调，怎么续保，期待监管、行协、保险人抓紧探索，以避免投诉高峰。癌症总治疗时长、用药升级等导致的赔付压力，是服务端成本压力，目前在支付端定价上运行良好。这是将来逐步要成问题的问题。

药耗集采：质子重离子治疗、CAR -T等特药、器械耗材等，越来越多地纳入健康险运营运行，逐步地必然触发战略购买。说通俗点，就是返利。要么返利给医保基金，要么返利给商保经营运营，要么返利给终端患者用户。若非国家、地方政府组织的集采，这带来一个社会现象：要获得服务端定价优惠，就得购买相关健康险。这是将来逐步要成机会的机会。

感谢龙老师对本文的启发。