笔者感触：

中高端门诊险与高端住院险，本来都生在一个人造的高端医疗险产品里，但尴尬的事情是：

患者总是处在一个历史时点，他一般不可能马上又得门诊又得住院，有人说，你要住院不得先看门诊么？此时，门诊仅是一道程序而已，其本身没有经济外延。有人说，你要出院不得继续门诊随访么？形式多样。

所以，激进变化、贴切用户的做法是：同一个摊位上，同时卖中高端门诊险、高端住院险。用户愿意俩一起买也行，愿意先买其中一个也可以。这肯定对用户有利，增加了一种选择，特别是逆选择。其实真不算。

中高端门诊险，与高端住院险，在满足监管、法律、道理、理解的前提下，可以探索相互“赠险”。是在个险的话事场景下。当患者用了中高端门诊险，又年纪再长、经济上很稳定，不免想适时增加住院险保障。

当患者用了高端住院险，又可为家人、朋友购买中高端门诊险。这些都可以是在短期健康险的话事场景下，长期也行。对代理人销售来说，这样一拆分，销售难度减半。中高端门诊险是高端住院险的一个大基座。

高端医疗险总体盈利不高，原因在于：总量、定价。定价贵了，总量不高。即便定价没有成本高加价，中端用户可能觉得还是偏贵。可以做大基座，在这个过程成倍地吸储供需两侧资源、意愿，基座大则塔尖高。

除了“赠险”这个极端做法，还可以在团险的话事场景下，实现间接“赠险”。就是将中高端门诊险、高端住院险的权益品质拉通，分别使用两者各自具备的健康管理服务账户来实现绿通、名医点名的高一致性。