“重疾型长护险”将因重疾引发的失能失智作为保障责任，以重疾发生率作为风险测算和定价基础，规避了失能失智发生率等长期护理相关数据缺失的制约。

重疾发生率与长期护理服务的需求率并不重合，仅有一定相关性。特别是喘息服务、短期护理服务的需求率的影响。但“重疾型长护险”仍有一些启示意义。

本文关注“重疾型长护险”及更大意涵。比照医保制度运行环节，讨论商业长期护理保险的销售、产品、运营，以及长期护理服务（康复护理）的经营链路。

比照医保制度运行环节，看商业长期护理保险运行特点

医保制度运行环节，粗分有：筹资、参保、待遇、支付、监管、经办等。

商业长期护理保险运行的演绎特点是：筹资、参保、待遇与支付、支付与监管、经办与参保。

长期护理保险运行以实物给付为主，待遇与支付密不可分。

长期护理保险运行以满足刚需为要，支付与监管密不可分。

商业长期护理保险的经办过程，辩证地看，也是销售过程。

如何有效地拉升商业长期护理保险的销售、产品、运营

在销售方面，可以探索与家庭保单结合，相信爱家之约，相信家人的力量，相信保险的温度。

在产品方面，可以率先探索附加险形态，这自然能与家庭保单结合，主险或涉较多人身险种。

在运营方面，可以在主险或附加险的保险责任纳入失能评估、服务责任，这是精算运营挑战。

让生命的旅程流光溢彩，让保险闪耀人性的光辉。

长期护理服务（康复护理）的经营链路，坚守初心使命

第一，康复护理、安宁疗护，这些价值服务应牢牢渗透三大需求场景：居家、社区以及CCRC。

第二，规范、专业、负责、品质的喘息服务，适合作为长期护理服务的获客产品、体验产品。

第三，提供长期护理服务，应以用户为中心量身定制，忌讳过度服务，以保险控费思维做事。

第四，提供长期护理服务，尊重用户经济承受力，实事求是、解放思想，争取小钱也办大事。

第五，提供长期护理保险、长期护理服务的组合时，以用户为中心整合方案，坚守初心使命。

第六，用户未满足待遇享受条件时，可以单独购买长期护理服务，价格稍贵一些算比较合理。

感谢陈佳老师对本文的启发。